欢迎来到信用中国(吉林梅河口)

政策层面的密集部署，正推动中国消费金融行业加速驶入“信用驱动”的新航道。近日，央行等六部门联合发布的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》）明确提出，“健全消费领域信用体系建设”“以信用建设推进信用贷款投放”。这一部署，标志着中国消费金融领域正经历从“抵押时代”向“信用时代”的历史性跨越。进一步完善信用信息互联互通在信用体系建设的过程中，征信机构扮演着越来越重要的角色。据中国经济时报记者了解，征信机构不仅建立了包含个人和企业的信贷记录、还款表现、公共记录等多维度信息的信用信息数据库，为金融机构的决策提供支持，而且通过运用大数据和人工智能技术，对个人和企业的信用信息进行收集、整理和分析，提高了信用评估的准确性和效率。此外，征信机构还与政府部门、金融机构等展开合作，共同推进信用信息的共享应用。以蚂蚁集团为例，其在商业信用体系建设方面进行了积极探索和实践。芝麻信用是蚂蚁集团开放的商业信用能力，客观反映了个人的商业信用状况。目前，芝麻信用已在租赁、购物、商旅出行、本地生活等多个商业场景中得到广泛应用，帮助商户提供更优质、更便捷的服务。当前，我国的信用体系已经扩展至金融、交通、教育、医疗等多个领域。信用平台建设也在有序推进，信用信息实现了互联互通。但中国宏观经济研究院投资研究所副研究员李粉告诉中国经济时报记者，目前，各信用平台的信用信息共享还存在三大壁垒：一是不同征信机构采用不同的征信模型和评级标准，导致数据内容、采集途径、采集方式以及数据分析和处理方式各有不同，使得征信机构之间的数据难以相互兼容和融合，影响了信息资源的整合和使用效率。二是出于自身利益考虑，各征信机构或拥有数据的企业不愿公开所有数据，形成“数据孤岛”“数据垄断”等问题。三是信用信息涉及个人隐私和商业秘密，数据共享存在隐私泄露和安全风险。同时，数据在传输和存储过程中也可能面临黑客攻击、数据篡改等安全威胁，这也成为了阻碍信用信息共享的重要因素。以信用建设促进消费信贷投放在我国消费金融行业从“抵押时代”迈向“信用时代”的过程中，信用建设成为了推进信贷投放的关键因素。在消费金融领域，消费信贷不仅有利于增强消费市场的活力，还为消费者带来了更加便捷和灵活的金融支持。近年来，我国消费信贷市场呈现快速发展态势。中国人民银行统计数据显示，2025年一季度，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.02万亿元，同比增长6.1%，增加321亿元。与此同时，在消费信贷市场，由于社会信用体系尚未完善，信息公开的透明度也有待提高，这导致了部分群体的消费信贷需求未能得到充分满足。信贷产品也存在标准化和同质化的问题，难以满足消费者的个性化和定制化需求。此外，消费信贷服务成本高昂，风险管控也颇具挑战。“对于信用记录空白的‘小白用户’，因其信用数据缺失，信用评估工作面临较大困难。此外，消费信贷市场的消费场景也难以判断，这都在一定程度上影响了消费信贷市场。”中国社会科学院财经战略研究院副院长尹振涛在接受中国经济时报记者采访时表示。对于信用记录较少或无信用记录的“小白用户”，商务部国际贸易经济合作研究院流通与消费研究所所长董超认为，征信机构应依托多维度信息，广泛采集小微商户的交易流水、支付数据和线上销售数据等，利用人工智能、大数据等数字技术，科学刻画小微商户和普通消费者的画像，为其获得信用贷款创造有利条件。李粉建议，下一步，金融机构和监管部门要协同合作，克服障碍，推动消费金融信用体系不断完善，促进信用贷款投放：一是加强信用数据整合共享。如依托全国信用信息共享平台，将税务、市场监管、司法等部门的分散数据进行一体化整合，支持征信机构依法依规深化对消费领域信用信息的共享应用，精准识别各类商户、消费者信用状况。二是优化监管政策。根据消费金融的特点和需求，制定差异化的监管政策，鼓励金融机构创新消费金融产品和服务。例如，对于针对新市民等特定消费群体的金融产品，给予一定的政策支持和监管优惠，以扩大金融供给。三是鼓励金融机构加快数字化转型，利用大数据、人工智能等技术提升风控能力，优化信贷结构。让信用转化为可融资的资产“尽管消费金融市场发展迅速，但目前金融供给的错配问题依然存在，消费者的需求也从‘有没有’发展到‘够不够用’‘好不好用’。”重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）相关负责人告诉中国经济时报记者。《意见》提出，打造满足消费领域金融服务需求的专业化信用产品和服务。这意味着，金融机构要开发差异化、个性化的信用贷款产品，满足不同的消费场景。以近期花呗推出的额度互动新功能“小红花”为例。用户在原有花呗额度基础上，如果需要更多额度，可以尝试提交证明材料，申请提额。其支持提交的材料超过1000种，包含职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书、工作证明四大类。上述蚂蚁消金相关负责人表示，当下的年轻人，由于工作方式更多元化，许多工种新奇小众，传统风控手段难以“看清看准”。因此，蚂蚁消金采用最新的智能实时交互式风控系统，识别年轻人的能力，信任他们的能力。同时，针对缺乏抵押品的中小微企业，金融机构利用全国信用信息共享平台等多渠道收集信用信息数据，精确评估信用风险，以支持消费信贷的投放。某股份制商业银行支行负责人在接受中国经济时报记者采访时表示，通过分析全国中小微企业资金流信用信息共享平台提供的企业收支、水电煤气税保等公共机构交易对手资金往来信息，能精准评估企业的运营状况和还款能力，更全面地做好客户刻画，破除“唯抵押论”的壁垒，设计更合理的方案。同时，开展风险分析研判和全流程管理，及时发现业务风险苗头，降低信用风险成本，提高信贷业务可持续性。一家位于广东的服装企业因急需资金周转备货，向上述股份制商业银行支行申请了信用贷款。该支行通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台提供的信用信息报告，充分评估该服装企业的经营真实性、融资合理性和风险度，仅用两天时间便成功放款300万元。“一方面，提升了贷款审批的效率，及时缓解了企业的资金压力。另一方面，在贷后管理方面，还能够按月查询客户的流水变动，大大减少了沟通成本，加强了银行的动态风险预警网络。”上述股份制商业银行支行负责人表示。值得注意的是，在信用转化为可融资资产的过程中，如何避免信用滥用成为了不可回避的议题。李粉认为，从短期来看，应尽快健全数据共享隐私保护的制度框架，通过加强技术创新、统一数据标准，打破信息孤岛，通过沙盒监管、政策试点等积累风险可控经验，严惩数据滥用行为；从长远看，需强化消费者教育与权益保护，通过政府主导、市场参与、公众监督的三位一体机制推进，构建既能激发消费金融活力，又能守护数据主权与公民隐私的现代化信用生态，最终实现数据安全与消费金融发展的动态平衡。

“诚信之星”，大德闪耀。近日，中央宣传部、国家发展改革委发布了2024年“诚信之星”。王秀珑、姜经纬、陈淑梅等多位来自基层一线的诚信守护者，以实际行动展现了以诚立身、诚信为本的精神风貌，让诚信的光芒在新时代熠熠生辉。诚信是中华民族的传统美德，是中国人安身立命的基本规范，也是社会良序发展的基石。这次发布的年度“诚信之星”中，有的以诚立身、自强不息，身处困境仍然不忘履约践诺、言信行果；有的谨守誓言、履职尽责，多年如一日巡守边疆、兴边造林；有的言出必行、敬业奉献，用自身行动书写岗位故事、塑造职业形象；有的诚信经营、勤业精业，带领乡亲一道投身乡村振兴、建设美好家园……这些“诚信之星”来自基层一线，以实际行动展现了以诚为本、以信为先的精神风貌，生动诠释了坚守诚信人人可为，为强国建设、民族复兴提供了强大精神力量。俗话说，人无信不立，业无信不兴。自古以来，中华民族就倡导“言必信，行必果”。诚信建设也是社会主义精神文明建设的重要内容。从加强顶层设计，推动《新时代公民道德建设实施纲要》《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》等制度落到实处，到深入开展“诚信建设万里行”“诚信兴商宣传月”等活动，再到每年评选和发布年度“诚信之星”，我国的诚信体系建设呈现出日趋完善的发展态势，诚实守信、履约践诺已成为全社会的价值追求和自觉行动。“人无信不立，国无信不强”。我们要以“诚信之星”为榜样，广泛深入践行社会主义核心价值观，大力营造“人人讲诚信，事事守规则”的社会风气。要将诚信融入生活和工作的方方面面，从自身做起，从现在做起，主动加强诚信自律，用心维护诚信记录，积极参与社会信用体系建设，坚决防范各类失信行为。相关部门要不断建立健全覆盖全社会的诚信系统，完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，引导人民群众遵纪守法，营造使人不敢失信、不能失信的浓厚社会氛围，共建天朗气清的“精神家园”。前行路上，我们当高举“诚信火炬”，人人争当诚实守信、履约践诺的行动者，上下同心、汇聚合力，让诚信成为最亮丽的“风景线”。

国家市场监督管理总局日前发布《关于进一步开展质量融资增信工作更好帮扶中小微企业的通知》，明确采取更加有力举措，让质量融资增信工作更好惠及广大企业，更有效帮扶中小微企业。中小微企业和个体工商户作为国民经济的“毛细血管”，贡献了超80%的城镇就业岗位。如何有效解决其抗风险能力弱、融资渠道窄等问题，成为当前进一步稳岗扩岗、促进高质量充分就业的重点。近年来，按照党中央、国务院决策部署，有关部门采取了一系列有力有效措施支持中小微企业融资，取得了明显成效。人力资源和社会保障部不久前出台的《关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知》，以“扩面、提额、降本、创新”为突破点，打出立体化金融支持组合拳：一是将政策覆盖范围从小微企业延伸至个体工商户及小微企业主，惠及全国1.25亿户个体工商户；二是单户授信额度最高提升至5000万元，并明确贷款利率下限降至2.9%；三是创新“创业担保+稳岗扩岗”双贷联动模式，通过政银协同实现审批周期压缩50%。这些举措既解决企业短期资金周转难题，又通过技能提升与产业转型培育新动能，为稳就业筑牢制度性保障。但同时，由于考核激励制度不完善、信用评价体系欠缺、监管创新滞后等原因，中小微企业及个体工商户融资仍面临多重结构性难题，因此要持续从机制改革与生态重构等方面协同发力。以考核重塑激励导向，构建市场化风险共担机制。小微企业融资难的核心在于金融机构风险收益的长期失衡，导致基层机构普遍存在“惧贷”倾向。破题的关键在于完善考核激励，推动普惠信贷尽职免责制度落地，从制度层面消除基层人员“不敢贷”心理。要进一步引导商业银行加大信贷支持力度，例如上海市今年1月份发布《上海市2024—2025年小型微型企业信贷奖励实施办法》，对在小微企业信贷工作中表现突出的在沪银行实施专项奖励。还应优化政府引导与市场运作相结合的风险分担机制，通过政策性担保机构与商业银行市场化联动，形成多层次风险分担机制，提升银行不良贷款容忍度。金融管理部门要提高普惠金融在绩效评估中的权重，加快金融机构从“被动执行”向“主动服务”转型，从根本上激活中小微企业金融供给内生动力，让金融活水真正润泽中小微企业。重构信用评估生态，打造数字信用新基建。针对中小微企业“缺抵押、缺财报”的痛点，要打破数据壁垒，整合多维度政务与市场信息，构建全景动态信用画像。例如，山东省依靠全国中小微企业资金流信用信息共享平台，推出“资金流信用信息+”信贷服务模式，截至今年3月份，已成功授信4247户，普惠小微企业贷款比例高达88.6%。创新评估工具，将专利质押估值、研发投入占比等指标纳入信用评价体系，推动金融机构从“静态风控”到“价值发现”转型。打通各类政务数据和金融数据共享渠道，实现对中小微企业信用状况的综合评估，构建起符合中小微企业特征的信用评估体系。构建包容审慎监管机制，平衡创新发展与风险防控。包容审慎监管的内核在于平衡安全与发展，在严守安全底线的同时，为中小微企业预留试错空间，通过“沙盒监管”机制允许其在可控范围内探索创新。强化穿透式监管，运用区块链等技术建立资金流向全链条追踪系统，对稳岗扩岗专项贷款实施动态监测，对额度挪用、虚假投放等行为实施智能预警。建立适配中小微企业的信用修复机制，构建信用修复申诉通道，实现“无事不扰”与“无处不在”的监管平衡。

中央宣传部、国家发展改革委近日发布了2024年“诚信之星”，这些来自基层一线的诚信价值理念模范践行者，以实际行动展现了以诚为本、以信为先的良好精神风貌，谱写了一曲曲诚信赞歌。人无信不可，民无信不立。数十载春秋始终初心不改，身处困境仍不忘履约践诺，“诚信之星”的故事构筑了现代化新征程上的精神图谱，彰显了以诚立身、诚信为本的时代文明坐标。他们中有勤业精业，带领乡亲一道投身乡村振兴、建设美好家园的产业带头人。江西省抚州市广昌县远泰食药用菌研究所所长谢远泰深耕食用菌领域40余年，他辗转多地学习香菇培育技术，帮助乡亲们实现了香菇大规模生产；他探索人工培育茶树菇，历经4000余次失败终获成功，获得国家发明专利。为更好促进乡村产业振兴，谢远泰将茶树菇接种、栽培、管理、烘烤等生产技术教授给乡亲们。“我要种蘑菇，拔穷根，带着乡亲一起富！”一句庄严承诺，培养出一大批因“菌”致富的乡土人才，带动数十万农民脱贫致富。他们中有认真履责，多年如一日巡守边疆的“北疆卫士”。来自内蒙古自治区包头市达茂旗满都拉镇巴音哈拉嘎查的牧民、护边员阿迪雅，37年来在中蒙边境一线坚持放牧守边“两不误”，先后义务巡边累计近10万公里，相当于绕地球赤道两圈还多。阿迪雅说：“我生长在这片草原，守边卫家是我应该肩负的责任。”如今，阿迪雅的儿子也肩负起父亲的使命，用无数脚印与汗水守护边境线，并将放牧守边理念普及到每户牧民，维护祖国边疆安宁。他们中有重信守诺，用行动诠释“诚信二字重千钧”的乡村创业者。山西省晋城市城区北石店镇南石店村的刘平贵、李继林夫妇曾在村民帮助下创办面粉厂，夫妻二人始终将“不负乡亲”镌刻于心。然而，一场洪灾席卷厂房，邻里乡亲近80万元存粮被水浸泡。此后，李继林携长女辗转打工，用血汗钱重购小麦；刘平贵驻守厂房昼夜工作，将雪白面粉一袋袋送还乡亲。“如果将变质的小麦掺进去，那就太缺德了，也对不住乡亲们。”夫妻俩以诚立身、言信行果。2016年，坚持6年诚信还粮的他们收到中央文明办8万元专项帮扶资金，虽然还有7万余元的粮食要偿还，但夫妻俩依然决定捐出一半资金。洪水冲不垮信义脊梁，岁月磨不灭赤子初心，他们身体力行丈量了诚信高度。他们中有诚信经营，让濒危技艺重焕生机的非遗传承领军人。广西壮宏文化发展有限公司董事长兰培文21岁返乡开起壮锦店铺。创业之路虽困难重重，但兰培文始终记得向姑奶许下的“接着做壮锦”承诺。他大胆创新，将壮锦融入现代元素，制成各类时尚服饰，产品畅销国内外。同时，以诚为本，在创新浪潮中坚守文化根脉，让壮族服饰在“三月三”等节日成为现象级爆款，以“工艺不可减、纹样不可乱”赢得了市场认可与口碑。党的二十届三中全会提出，健全诚信建设长效机制。诚实守信是中华民族的传统美德，是社会主义核心价值观的道德基础。新征程上，要大力弘扬诚信文化，积极推进诚信建设，让“诚信之星”的点点星光汇聚成全社会文明向善的闪耀星河。

中小微企业的融资问题是社会关注的热点和难点。近日，市场监管总局发布《关于进一步开展质量融资增信工作更好帮扶中小微企业的通知》（以下简称《通知》），采取更加有力措施，让质量融资增信工作更好惠及广大企业，更有效帮扶中小微企业走质量效益型道路，不断发展壮大，为破解中小微企业融资困境带来了新的动力。对于中小微企业而言，《通知》的发布具有重要意义。许多中小微企业由于规模较小，缺乏足够的抵押物，难以从传统渠道获得足额的贷款，而质量融资增信为它们开辟了一条全新的融资路径。质量融资增信，是指以企业具备的质量能力、资质等质量要素为依据建立的增信机制，为重视质量、追求卓越、具有较高质量效益水平的企业提供融资服务。例如，部分拥有核心专利技术的科技型中小微企业，虽固定资产（如厂房设备）有限，但凭借产品质量优势和技术创新能力，可以通过质量融资增信获得发展所需资金，得以进一步扩大生产规模、提升技术水平，在激烈的市场竞争中更好发展。从金融机构的角度来看，质量融资增信也为其优化信贷结构、拓展业务领域提供了契机。相较于偏重抵押物的传统信贷模式，引入质量融资增信机制后，金融机构可以更加全面、科学地评估企业的综合实力和发展潜力，将信贷资源精准投向那些质量效益型的中小微企业。通过与市场监管部门合作，共享企业的质量信用信息，金融机构能够更准确地判断企业的经营状况和信用水平，从而为企业量身定制金融服务方案，实现金融与实体经济的深度融合。为了确保质量融资增信工作能够落地见效，还需要各方协同发力，形成工作合力。市场监管部门应联合相关单位，进一步完善质量信用评价体系，丰富质量要素的评价维度，提高评价结果的科学性和公信力；同时，加强与金融机构、信用服务机构等的信息共享与合作，搭建便捷高效的信息服务平台，让企业的质量信用信息能够及时、准确地传递给金融机构。金融机构需要加大产品创新力度，开发更多以质量要素为核心的特色信贷产品，简化贷款审批流程，提高服务效率。同时，金融机构还需建立健全适应质量融资增信业务的风险评估和管理机制，在有效控制风险的前提下，积极扩大对中小微企业的信贷投放规模。中小微企业自身也要强化质量意识，加强质量管理体系建设，不断提升产品和服务质量，积极培育品牌，积累质量信用，以良好的质量形象赢得金融机构的信任与支持。质量融资增信作为一项创新性的金融服务举措，为破解中小微企业融资难题提供了新的思路和方法。相信在各方的共同努力下，质量融资增信将不断完善和深化，金融“活水”将源源不断地注入中小微企业，助力它们在高质量发展的道路上乘风破浪、行稳致远。

以公平公正对待每一个经营主体，以敬畏之心履行每一份承诺，这便是良好的营商环境，也是更持久的城市竞争力6月21日晚，“苏超”赛事激战正酣，常州队坐镇主场迎战南京队。赛场边，一个烧烤店的广告牌与多家知名品牌并肩而立，引来众多网友热议。这块广告牌来自一家普通的街边烧烤店，是本场比赛中唯一一家个体工商户赞助商。没有宣传标语，没有企业标识，仅仅是一个简单直白的店名，在赛场上甚至显得有些“格格不入”。据媒体报道，在“苏超”举办初期，烧烤店负责人看到常州赛区招募合作伙伴的通知后，抱着试一试的心态提交申请，“没想到审核通过了”，赞助费用也不算高。随着“苏超”赛事热度不断攀升，越来越多知名品牌前来谋求合作，赞助金额也水涨船高。不少网友评论：“这家烧烤店赚大了。”其实，“赚大了”的不只是烧烤店，还有常州这座城市。一块赞助商广告牌，不仅展现了一家小店支持竞技体育的朴素愿望，更折射出一座城市对信用的坚守、对秩序的尊重。传统印象中，赛事赞助商大多是实力较强的知名品牌，但常州赛事组织方并没有因为烧烤店规模小、名气低而将其拒之门外。这种开放胸襟，是护航经营主体健康发展的活力源泉。随着赛事渐热，“苏超”商业价值飙升，赞助门槛提高，组织方依然为这家小店留住了展示C位，这种守信践诺尤为可贵。信用是市场经济的基础，也是竞争软实力的重要体现。烧烤店的广告牌，蕴含着地方优化营商环境的深层思考——良好的营商环境，在于对每一个经营主体一视同仁。当前，有的地方在招商引资或助企服务时“重大轻小”，这样不仅会损害政府公信力，也不利于地方经济长远发展。谁能在守信践诺上“上大分”，谁就能赢得经营主体的长期信任。以公平公正对待每一个经营主体，以敬畏之心履行每一份承诺，这便是良好的营商环境，也是更持久的城市竞争力。